Una guía esencial sobre cómo funciona el crédito

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Hasta el 31 de diciembre de 2022, Experian, TransUnion y Equifax ofrecerán a todos los consumidores de EE. UU. informes de crédito semanales gratuitos a través de AnnualCreditReport.com para ayudarlo a proteger su salud financiera durante las dificultades repentinas y sin precedentes causadas por COVID-19.

Nunca es demasiado tarde para trabajar en su crédito

El crédito es un acuerdo que tiene con un prestamista para obtener bienes o servicios que paga en una fecha posterior según los términos acordados. Por ejemplo, si obtiene un préstamo, el prestamista le dará el dinero y tendrá que pagar ese préstamo a lo largo del tiempo junto con los intereses y posiblemente otros cargos.

El crédito también puede referirse a su historial crediticio, que los prestamistas suelen tener en cuenta al determinar si ofrecen un préstamo, una tarjeta de crédito o un producto similar. Para mejorar sus posibilidades de que le aprueben un crédito a una tasa favorable, es esencial tener un buen historial crediticio.

¿Cuáles son los tipos de cuentas de crédito?

Hay dos tipos principales de cuentas de crédito que puede encontrar, según la situación y sus necesidades: a plazos y renovables.

Crédito a plazos

El crédito a plazos involucra a un prestamista que extiende una cantidad de crédito por adelantado y usted acepta pagar la deuda en cuotas regulares durante un período fijo. La mayoría de los préstamos, incluidas las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales, se consideran créditos a plazos.

Dependiendo del tipo de préstamo, el período de pago con crédito a plazos puede variar de meses a varios años o incluso décadas. Y aunque es posible que los pagos no sean fijos durante la vigencia del préstamo, especialmente cuando se trata de una tasa de interés variable, por lo general siempre sabrá cuándo se pagará el préstamo en su totalidad.

Crédito rotativo

El crédito renovable permite a los consumidores pedir dinero prestado usando una línea de crédito cuando lo necesitan, en lugar de obtenerlo todo al principio. Por lo general, puede pedir prestado hasta cierto límite, pero una vez que paga parte o la totalidad de la deuda en la que ha incurrido, puede volver a pedir prestado hasta ese mismo límite, repitiendo el proceso una y otra vez.

Las tarjetas de crédito son la forma más popular de crédito renovable, aunque las líneas de crédito también entran en esta categoría. A diferencia del crédito a plazos, el crédito renovable no tiene un período de pago establecido. Y si no tiene ninguna deuda pendiente en este momento, no está obligado a realizar ningún pago.

Dicho esto, el crédito renovable puede volverse costoso si mantiene un saldo a lo largo del tiempo y realiza solo los pagos mínimos requeridos.

¿Que es un reporte de credito?

Un informe de crédito contiene un historial de sus tratos con el crédito. Tiene tres informes crediticios, uno de cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion.

Su informe de crédito enumera todas las cuentas que abrió y cerró en el pasado reciente, junto con la forma en que las administró. Por ejemplo, si se ha saltado un pago o se ha enviado una cuenta a cobranza, aparecerá en su informe de crédito.

Su informe de crédito también enumera otros registros, incluidas quiebras, ejecuciones hipotecarias, embargos y otra información que muestra posibles señales de alerta a los prestamistas. Al mismo tiempo, los pagos a tiempo y el uso responsable del crédito a largo plazo también se reflejarán en su informe.

Finalmente, su informe de crédito enumera otra información básica , incluido su nombre, incluidos los alias y las faltas de ortografía reportadas por los acreedores; Tu fecha de nacimiento; Número de seguro social; direcciones actuales y pasadas; y consultas recientes que los acreedores han hecho para ver su informe.

¿Cómo funciona el informe de crédito?

Las agencias nacionales de informes crediticios recopilan información de los prestamistas que la informan. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito, es probable que el emisor de su tarjeta informe la actividad de su cuenta a una o más agencias de informes de crédito una vez al mes.

Luego, las agencias recopilan y organizan la información en líneas comerciales , que es un término utilizado para describir las cuentas de crédito individuales. Según el tipo de crédito, es posible que vea varios datos diferentes, incluido su historial de pago reciente, el pago mensual, el saldo, el monto original del préstamo y más.

Es importante tener en cuenta que las instituciones financieras no están legalmente obligadas a reportar la información de la cuenta a las agencias de informes crediticios. Como resultado, no toda la actividad crediticia ayuda a mejorar su historial crediticio. Sin embargo, la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas informan a las agencias con regularidad.

¿Cómo obtengo mi informe de crédito?

Los consumidores estadounidenses tienen el derecho legal de obtener una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las agencias de informes crediticios cada 12 meses. Puede solicitar su copia gratuita en AnnualCreditReport.com .

Si desea acceso regular, normalmente puede obtenerlo de un servicio gratuito o de pago. Por ejemplo, Experian ofrece acceso gratuito a informes de crédito que se actualizan cada 30 días al iniciar sesión, lo que le permite realizar un seguimiento de los cambios en períodos cortos de tiempo.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es una representación numérica de la información que se puede encontrar en su informe de crédito. Le brinda a usted y a otros una instantánea de su salud crediticia general.

Si bien hay muchos tipos diferentes de puntajes de crédito, el modelo de puntaje más utilizado es el FICO ® Score ☉ , que tiene un rango de 300 a 850 . En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más responsable ha sido con el crédito.

¿Cómo se calcula un puntaje de crédito?

El FICO ® Score se basa en cinco factores diferentes:

Historial de pagos (35%) : este componente muestra su capacidad para realizar pagos a tiempo y evitar cuentas morosas y de cobro. Cuanto más positivo sea su historial de pagos, mejor será su puntaje.

Monto adeudado (30 %) : este factor incluye el monto total que debe, así como su índice de utilización de crédito , que es el porcentaje de crédito disponible que está utilizando en cada tarjeta de crédito, así como en todas sus cuentas de tarjetas de crédito . Cuanto más bajos sean los saldos de su tarjeta de crédito en relación con sus límites, mejor será para su puntaje de crédito.

Duración del historial crediticio (15 %) : este elemento tiene en cuenta tanto el tiempo que llevas usando el crédito en general como la antigüedad promedio de todas tus cuentas. Como resultado, evitar los préstamos innecesarios y usar el crédito con el tiempo son cosas buenas.

Mezcla de crédito (10%) : este factor de crédito considera los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene, como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y más. Sin embargo, en general, su combinación de crédito no afectará mucho su puntaje a menos que su informe de crédito no tenga mucha otra información para calcular su puntaje.

Nuevo crédito (10%) : cada vez que solicita un crédito y un acreedor realiza una consulta exhaustiva sobre su informe, podría reducir algunos puntos de su puntaje crediticio. Si solicita varias cuentas de crédito en un período corto, podría ser una señal de alerta para los posibles prestamistas.

Dependiendo de dónde se encuentre su puntaje crediticio, estos son los factores que debe examinar para determinar qué debe abordarse para mejorar su historial crediticio.

Otro puntaje crediticio que puede encontrar pero que no es tan popular como el FICO® Score es el VantageScore® . Este modelo de puntuación incluye muchos de los mismos factores, pero puede ponderarlos de manera diferente. Como resultado, su puntaje FICO ® Score y VantageScore a menudo pueden estar en el mismo estadio.

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

Un buen puntaje de crédito puede abrir muchas oportunidades cuando se trata de obtener crédito. Sin embargo, ya sea que busque un FICO ® Score o un VantageScore, lo que se considera un buen puntaje crediticio puede diferir. Aquí están los rangos para cada uno:

Puntaje FICO® _

Excepcional : 800 a 850

Muy bien : 740: a 799

Bueno : 670 a 739

Justo : 580 a 669

Pobre : ​​300 a 579

VantageScore

Excelente : 781 a 850

Bueno : 661 a 780

Justo : 601 a 660

Pobre : ​​500 a 600

Muy pobre : ​​300 a 499

Si revisa su puntaje de crédito y ve que no está del todo en el rango bueno o por encima, considere tomarse un tiempo para trabajar en mejorarlo antes de solicitar el próximo crédito.

¿Cómo verifico mi puntaje de crédito?

Hay varias formas de verificar su puntaje de crédito. Por ejemplo, puede consultar su puntaje FICO ® Score de forma gratuita a través de Experian u obtenerlo de otro sitio web que ofrezca acceso gratuito a su puntaje. Solo tenga en cuenta que es posible que lo que obtenga no sea necesariamente el mismo puntaje que usan los prestamistas.

Otra forma de verificar su puntaje de crédito es a través de uno de sus prestamistas. Muchos bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras brindan a los clientes acceso gratuito para ver su puntaje de crédito. Además, si está trabajando con una agencia de asesoría crediticia, es posible que pueda verificarlo a través de su asesor.

¿Por qué es importante el crédito?

Para la mayoría de los consumidores, construir un historial crediticio sólido es un paso importante para establecer su seguridad financiera. El crédito no solo es importante para pedir prestado a tasas favorables, sino que también puede ayudarlo a conseguir un trabajo, entrar en un apartamento, reducir las tasas de seguro de su automóvil y vivienda, evitar un depósito en un contrato de servicios públicos y más.

A medida que administra su crédito de manera inteligente, desarrolla una salud financiera general que puede ayudarlo a alcanzar sus metas. Mantener baja la utilización de su crédito, por ejemplo, libera dinero que puede usar para ahorrar para el pago inicial de un automóvil o una casa, su jubilación o la matrícula universitaria de su hijo. Un buen puntaje crediticio también le ahorrará dinero en los préstamos que obtenga, lo que nuevamente dejará más dinero disponible para ayudarlo a obtener una base financiera sólida.

Entonces, ya sea que planee o no pedir prestado dinero en el corto plazo, es una buena idea tener un buen puntaje de crédito .

Cómo generar crédito

Establecer un historial crediticio sólido puede llevar tiempo, esfuerzo y mucha paciencia. Sin embargo, afortunadamente, saber lo que se incluye en su puntaje de crédito puede darle ideas sobre cómo crear crédito . Las ideas incluyen:

Use el crédito regularmente : Puede ser difícil para los prestamistas saber qué tan responsable es usted con el crédito si nunca lo usa. De hecho, FICO requiere que tenga actividad relacionada con el crédito en los últimos seis meses para calificar para un puntaje.

Establezca un historial de pago positivo : hacer sus pagos a tiempo todos los meses es esencial para generar crédito, así que conviértalo en una meta. Además, si se ha atrasado en algunas cuentas, trate de ponerse al día lo más rápido posible.

Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito: las tarjetas de crédito son excelentes herramientas para generar crédito porque, siempre que pague sus cuentas a tiempo y en su totalidad cada mes, puede establecer un historial sin pagar intereses. Pero si acumula un saldo alto, podría ser una señal de que está sobrecargado financieramente. Incluso si su límite de crédito es de unos pocos cientos de dólares, trate de mantener su índice de utilización lo más bajo posible.

Pida prestado sabiamente : Solicitar múltiples préstamos o tarjetas de crédito en un período corto puede perjudicar su crédito, y endeudarse demasiado puede hacer que sea más difícil mantenerse al día con sus pagos. Como resultado, es una buena idea evitar pedir prestado a menos que sea absolutamente necesario. Y antes de presentar la solicitud, asegúrese de que puede pagar los pagos mensuales asociados con la nueva cuenta.

Lleve un registro de su puntaje de crédito e informes : es una buena idea verificar su puntaje de crédito e informes regularmente para asegurarse de que todo funcione sin problemas. Si nota una caída repentina en su puntaje, es mejor abordarlo lo antes posible. Y si ve que aparece una cuenta en su informe de crédito que no reconoce, podría ser errónea o fraudulenta. Si es así, puede disputar la línea comercial con las agencias de informes crediticios.

Nunca es demasiado tarde para trabajar en su crédito

El mejor momento para empezar a trabajar en la construcción de su crédito es ahora. Independientemente de cuántos elementos negativos tenga en su informe de crédito, su impacto puede disminuir con el tiempo a medida que agrega información nueva y positiva. Y si bien puede tomar tiempo llegar a donde quiere estar, mejorar su puntaje de crédito podría ahorrarle miles de dólares en futuras oportunidades de crédito.