Puntaje de crédito 101: ¿Cómo funciona el crédito?

Desde comprar una casa o un automóvil hasta simplemente solicitar un apartamento, su puntaje de crédito demuestra ser una parte importante de la vida cotidiana, lo que garantiza que pueda realizar compras pequeñas y grandes de todo tipo. El crédito puede ser confuso para navegar por muchas razones, pero comprender cómo funciona el crédito y lo que realmente significa su puntaje de crédito puede brindarle tranquilidad y ayudarlo a no meterse en un agujero financiero. ¿Se pregunta "cómo funciona el crédito" y desea obtener más información sobre el crédito? Nuestra guía completa cubre todo lo que necesita saber a continuación.

¿Qué es un puntaje de crédito ?

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que va de 300 a 850, lo que indica su "capacidad crediticia" o su capacidad general para pagar el dinero prestado. Cuanto mayor sea el número, mejor será su crédito. Tenga en cuenta que estos números variarán un poco entre los acreedores y la fórmula de puntaje de crédito que están usando. Ocasionalmente, los acreedores le asignarán una calificación con letras en lugar de un número.

CAPITULO 2

¿Cómo se  usa el puntaje de crédito ?

Los prestamistas y las instituciones financieras usan su puntaje de crédito para predecir qué tan bien podrá pagar sus préstamos. Un prestamista podría ser un banco, una compañía de tarjetas de crédito e incluso un concesionario de automóviles. Una persona que no es prestamista, en particular un arrendador o un administrador de propiedades, también puede realizar una consulta de crédito y tomar decisiones basadas en ella. Por ejemplo, un administrador de propiedades puede exigirle que tenga un buen puntaje crediticio para firmar un contrato de arrendamiento. Naturalmente, esto significa que su puntaje crediticio puede tener un impacto significativo en sus finanzas y calidad de vida.

Los puntajes crediticios más altos le brindan más opciones y flexibilidad, y un mayor acceso a productos crediticios. Por ejemplo, un prestatario con un puntaje de 750 o más puede calificar para financiamiento del cero por ciento en automóviles, así como tarjetas de crédito con una tasa de interés introductoria del cero por ciento.

Dicho esto, un puntaje de crédito bajo no lo descalifica para comprar un automóvil, obtener una tarjeta de crédito o disfrutar de otras comodidades de estilo de vida. Sin embargo, es posible que tenga que pagar más para hacerlo. Por ejemplo, es posible que deba hacer un depósito o pagar tasas de interés más altas en un préstamo para automóvil. Continuando con el ejemplo del automóvil, los pagos de su seguro también podrían ser más altos. Y si está sacando una hipoteca, su institución crediticia puede requerir un codeudor o tener un plazo de pago más corto.

CAPÍTULO 3

¿Cómo se  crean las puntuaciones de crédito ?

Su crédito comienza casi tan pronto como pide dinero prestado en cualquier forma. Ya sea que solicite una tarjeta de crédito, obtenga un préstamo para estudiantes o asegure un préstamo comercial, la información y los datos van directamente a las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion. Estas tres agencias de crédito almacenan y reportan toda esta información para calcular su puntaje de crédito. A medida que solicite más préstamos, abra cuentas de crédito y pida prestado dinero a lo largo de su vida, cada agencia de crédito actualizará su puntaje de crédito en consecuencia.

¿Qué puntuación de impactos?

Esta sección cubrirá los principales factores que afectan su puntaje de crédito . Aquí están los cinco más significativos:

historial de pagos

Contabilización de hasta el  35 por ciento  de su puntaje de crédito

Este es el factor más importante y representa hasta el 35 por ciento de su puntaje crediticio. Esto es lo que muestra su capacidad para pagar los préstamos a tiempo e incluye:

El  número de cuentas  que has  pagado a tiempo

Las cuentas en las que tiene  al menos 30 días de retraso en los pagos.

Cualquier instancia de  bancarrota, cobranzas de cuentas vencidas o atraso en un préstamo personal o línea de crédito por lo menos 30 días

El número de días que está atrasado  en una cuenta morosa

El  monto vencido  por cuentas morosas y cuentas enviadas a cobranza

Monto total adeudado

El monto total que debe a los prestamistas representa aproximadamente el 30 por ciento de su puntaje de crédito. Esta cantidad muestra la sostenibilidad de sus gastos y puede predecir posibles problemas financieros en el futuro.

Su deuda total incluye:

CUÁNTO DEBE EN TODAS SUS TARJETAS DE CRÉDITO Y PRÉSTAMOS

EL NÚMERO DE CUENTAS EN LAS QUE LLEVA CUALQUIER SALDO

SU RATIO DE UTILIZACIÓN DE CRÉDITO

El índice de utilización de crédito compara la cantidad de crédito que usa con la cantidad total de crédito que tiene. En general, cuanto menor sea el número de estos factores, mejor será su puntuación.

Duración de su historial crediticio

Tener un largo historial de buen crédito hace que los préstamos sean más precisos y predecibles en comparación con unos pocos meses de crédito justo o medio. Tenga en cuenta que los acreedores generalmente usan la edad promedio de sus cuentas abiertas o la edad de su cuenta abierta más antigua, no la edad de su primera cuenta.

Tipos de cuentas de crédito

Esto muestra que tiene una combinación diversa de cuentas y qué tan recientemente las usó. Tener tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles muestra un historial de préstamos más completo que tener solo un puñado de cuentas de tarjetas de crédito.

Nuevo crédito

Los nuevos factores de crédito representan aproximadamente el 10 por ciento de su puntaje, que se refiere a la cantidad de cuentas nuevas que ha solicitado o abierto recientemente. Si bien no hay nada intrínsecamente malo en abrir una nueva línea de crédito, abrir o solicitar demasiadas cuentas a la vez puede mostrar que está desesperado por obtener más crédito, lo que generalmente es una señal de alerta.

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CAPÍTULO 4

Tipos de  puntajes de crédito

Ahora que hemos explorado los puntajes de crédito y cómo se usan, profundicemos un poco más en los diferentes tipos de puntajes de crédito que puede encontrar. Actualmente hay dos tipos principales de puntaje de crédito:

Fair Isaac Corporation, también conocida como FICO, presentó su modelo de calificación crediticia hace más de 25 años. Actualmente es el líder de la industria en calificación crediticia dentro de los Estados Unidos. El puntaje fue el primero de su tipo que las instituciones financieras y otros prestamistas pudieron utilizar para obtener información sobre las personas a las que potencialmente les prestarían y distribuirían sus fondos.

FICO  es la  marca de calificación crediticia más reconocida 

Hoy en día, FICO es la marca de calificación crediticia más reconocida. De hecho, muchas instituciones financieras usan "puntuación FICO" y "puntuación crediticia" indistintamente. 

En realidad, su puntaje FICO es solo un tipo de crédito generado por una fórmula patentada. Las pautas generales de FICO muestran:

Los puntajes de  800 o más  se consideran   créditos excepcionales .

Las puntuaciones de  740 a 799  se consideran  muy buen  crédito.

las puntuaciones  entre 670 y 739  se consideran  buen  crédito.

puntuación  entre 580 y 669 se considera  crédito justo .

cualquier valor inferior a 580  se considera mal  crédito.

Según los informes, los puntajes FICO se utilizan para al menos el 90 por ciento de las decisiones de préstamo. Son favorecidos exclusivamente para hipotecas de viviendas a través de Fannie Mae, Freddie Mac y otras entidades de préstamos hipotecarios patrocinadas por el gobierno. Si tiene problemas con su puntaje, aquí hay algunos consejos sobre cómo aumentar su puntaje FICO .

Aunque los puntajes FICO son los favoritos predominantes en el mundo de los puntajes crediticios, VantageScore, otro modelo de informes crediticios, está ganando terreno gradualmente entre los prestamistas y los consumidores. Se considera favorable porque las tres agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) lo crearon en colaboración.

Un objetivo de VantageScore  es  expandir la cantidad de personas que pueden recibir puntajes de crédito

Una meta de VantageScore es expandir la cantidad de personas que pueden recibir puntajes de crédito para incluir estudiantes universitarios, inmigrantes y otras personas que no usan el crédito con frecuencia. 

Si bien VantageScore y FICO usan los factores enumerados anteriormente, emplean diferentes análisis y algoritmos únicos para determinar su puntaje crediticio. Mientras que las versiones anteriores tenían rangos de 501 a 990, el modelo actual de VantageScore usa el mismo rango de 300 a 850 que FICO con algunas pequeñas diferencias.

Un VantageScore de  781 a 850 se considera  excelente .

Una puntuación de  661 a 780 es una buena puntuación.

El crédito que oscila entre  661 y 660 se considera justo .

Una puntuación de  500 a 600  es mala .

Una puntuación de 300 a 499  se considera muy baja .

Nuevas versiones de calificación crediticia

También es importante tener en cuenta que tanto FICO como VantageScore han lanzado nuevas versiones de sus fórmulas de puntuación de crédito debido a la evolución de los requisitos de concesión de crédito de los prestamistas, la demanda general de crédito y el uso de crédito de consumo. Actualmente, la versión de FICO más utilizada es FICO® Score 8. Hay varias características únicas incluidas en FICO® Score 8, como un alto uso de tarjetas de crédito, pagos atrasados ​​aislados, crédito de usuario autorizado y más.

La última versión de VantageScore es VantageScore 4.0. Utiliza aprendizaje automático e incorpora datos crediticios de tendencia recientemente disponibles de las tres agencias de crédito. En última instancia, las actualizaciones de FICO y VantageScore ayudan a los prestamistas a tomar decisiones más informadas y justas.

CAPÍTULO 5

¿Cómo se  reporta el crédito ?

Un informe de crédito muestra un resumen de sus cuentas de crédito, incluido su historial de pagos y otra información reportada a las agencias de crédito por parte de prestamistas e instituciones financieras. Los informes de crédito provienen de las tres principales agencias de crédito y es posible que sus informes de cada una no sean los mismos.

Los posibles acreedores y prestamistas pueden solicitar un informe crediticio (con su consentimiento) para decidir si otorgarle un préstamo o extender su línea de crédito. Las empresas de servicios públicos también pueden verificar su informe de crédito por razones de seguro, al igual que los posibles empleadores y otras partes interesadas.

Puntuaciones de crédito frente a informes de crédito

Si bien los puntajes de crédito y los informes de crédito están intrínsecamente vinculados, no son iguales ni intercambiables. Su puntaje de crédito es un número único que indica su solvencia.

Los informes de crédito son mucho más completos y muestran:

 

TU INFORMACIÓN PERSONAL

DETALLES DE CADA UNA DE TUS CUENTAS

CUALQUIER INFORMACIÓN DE CONSULTA, INCLUIDAS LAS CONSULTAS BLANDAS Y DURAS

INFORMACIÓN DESFAVORABLE (QUIEBRAS, EMBARGOS, COBROS ATRASADOS)

Piense en su  informe de crédito como una mirada en profundidad a su crédito , mientras que su  puntuación es una simple suma de todo su crédito .

Piense en su informe de crédito como una mirada en profundidad a su crédito, mientras que su puntuación es una simple suma de todo su crédito. Los prestamistas a menudo considerarán ambos para tomar sus decisiones.

Una tarjeta de creación de crédito sin intereses es posible.

Se viene la Carta Posible. Únase a la lista de espera para ser el primero en saberlo.

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CAPÍTULO 6

Cómo  mejorar su puntaje de crédito

Nuevo en crédito

Si usted es nuevo en el crédito y está tratando de construir su puntaje crediticio, se sorprenderá al descubrir que mejorar su calificación es relativamente fácil. Comience con una simple tarjeta de crédito. Use la tarjeta normalmente, pero asegúrese de no exceder el 30 por ciento del total para garantizar un buen índice de utilización del crédito. Sobre todo, asegúrese de pagar su tarjeta de crédito a tiempo.

Otra forma de aumentar su puntaje de crédito es solicitar y pagar con éxito un préstamo para la creación de crédito . Este tipo particular de préstamo está diseñado completamente para construir su puntaje de crédito, lo que le permite ser una persona financieramente más estable y confiable a los ojos de una institución bancaria o prestamista.

¿Como funciona todo esto? Solo sigue estos sencillos pasos:

1) Solicitar un posible préstamo de creación de crédito

2) Pague su préstamo Posible a tiempo

3) Posibles informes de sus pagos a Experian y TransUnion

4) ¡Observe cómo aumenta su puntaje de crédito!

Solicite un préstamo rápido  y cuando  pague  el préstamo,  construya su historial crediticio.

A diferencia de otros préstamos, el dinero que le paga a su prestamista por un préstamo de creación de crédito se deposita en una cuenta de ahorros. Al final del plazo del préstamo, usted recibe el dinero que invirtió y el prestamista informa sus pagos a las agencias de crédito. Otros préstamos para la creación de crédito, como el creado por Possible, le permiten pedir dinero prestado por adelantado y construir su historial crediticio a medida que lo paga. Estos préstamos tienen APR muy competitivos, y si tiene dificultades para pagarlos, puede extender su pago hasta 29 días sin cargos.

A partir de mal crédito

Comience por pagar sus facturas, préstamos existentes  y débito de la tarjeta de crédito .

Un puntaje de crédito malo puede ser desalentador, pero no es imposible aumentar ese puntaje. Comience por pagar sus cuentas, préstamos existentes y deudas de tarjetas de crédito. Esta táctica le da borrón y cuenta nueva y, al mismo tiempo, ayuda gradualmente a mejorar su crédito.

A partir de ahí, puede considerar un préstamo de creación de crédito del tipo mencionado anteriormente u obtener una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito de seguridad reembolsable. La entidad emisora ​​retiene el depósito de seguridad como garantía hasta que cierre la cuenta, lo que reduce el riesgo para los bancos y cooperativas de crédito. Possible considera la situación financiera de cada individuo y ofrece préstamos para la creación de crédito a muchas personas con mal crédito o un historial de crédito más corto. 

A partir de buen crédito

Considere solicitar un aumento del límite de crédito .

Si ya tiene buen crédito, ¡siga así! Considere solicitar un aumento del límite de crédito, lo que puede ayudar a reducir su índice de utilización de crédito y mejorar su puntaje de crédito. Evite cerrar cualquier tarjeta de crédito.

Incluso si no la usa, cerrar una tarjeta de crédito esencialmente elimina ese monto de crédito, lo que aumenta la utilización general de su tarjeta de crédito y posiblemente contribuye a una puntuación más baja.

Evite cerrar cualquier tarjeta de crédito

Comprender cómo funcionan los puntajes de crédito puede ser complicado al principio, pero gran parte se reduce al sentido común. Pague sus facturas a tiempo, no agote las tarjetas de crédito y mantenga hábitos crediticios saludables.

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