¿Cómo funciona el crédito? La mejor guía de Internet

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¿Cómo funciona el crédito?

Cada vez que abre una tarjeta de crédito o solicita un préstamo, las agencias de crédito recopilan información sobre su uso. Esa información aparece en su informe de crédito y se usa para calcular un puntaje de crédito numérico. Su historial de pago, la utilización del crédito, la combinación de cuentas de crédito, la duración de su historial crediticio, las solicitudes de crédito nuevo afectan su crédito y su capacidad para calificar para financiamiento en el futuro.

El crédito afecta muchas partes de su vida, tanto como consumidor como propietario de una pequeña empresa. Ya sea que solicite un préstamo comercial , realice una compra importante, abra un plan de telefonía celular o active los servicios públicos como el agua y la electricidad para su hogar, su crédito personal entra en juego. Y usar el crédito sabiamente es esencial para tener acceso continuo a él en el futuro.

Desafortunadamente, dado que  las finanzas personales no se enseñan en la mayoría de las escuelas secundarias o universidades, la mayoría de los consumidores aprenden la respuesta a "¿Cómo funciona el crédito?" de sus padres o mediante prueba y error, a menudo solo después de enfrentar la dura experiencia de no poder alcanzar sus sueños y metas debido a desafíos crediticios.

Siga leyendo para aprender todo sobre cómo funciona el crédito, para que pueda ser un consumidor y propietario de un negocio más inteligente. No se trata solo de lograr el puntaje crediticio perfecto . Claro, eso es bueno. Pero es más importante entender cómo las diferentes acciones afectan su crédito, para que pueda prepararse mejor para el futuro financiero de su empresa. 

¿Cómo funciona el crédito? Conceptos básicos de crédito personal

¿Cómo funciona el crédito? Si es nuevo en la idea del crédito, comencemos con lo básico. El crédito al consumo entra en juego cada vez que pides dinero prestado como individuo. La persona que solicita el préstamo es responsable de realizar los pagos, y la información sobre los montos prestados, así como el cronograma y el monto de los reembolsos se registra en el archivo de crédito individual de esa persona.

Las deudas de consumo, como los préstamos para automóviles, las hipotecas y las tarjetas de crédito, son los tipos más comunes de cuentas de crédito, y los acreedores de estas categorías informan a las agencias de informes crediticios sobre sus historiales de pago, tanto positivos como negativos. Pero esas no son las únicas formas de crédito que existen.

Si alquila un apartamento, tiene un teléfono celular o usa servicios públicos para su hogar, todos pueden considerarse cuentas de crédito también según los últimos modelos de calificación crediticia : la empresa o el acreedor en cuestión (piense en la administración de su propiedad o empresa de servicios públicos) ofrece un servicio y espera que envíe el pago después del hecho.

Tal vez se pregunte dónde encajan los préstamos comerciales en todo esto. Incluso cuando pide dinero prestado para su negocio, su puntaje de crédito personal es muy relevante. La razón es que las pequeñas empresas tienen altas tasas de fracaso , por lo que los prestamistas usan el puntaje de crédito personal como un indicador para evaluar si es probable que pague un préstamo comercial a tiempo.

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Además de las diferentes formas en que los acreedores informan el historial de pago de un prestatario, también existen dos tipos principales de cuentas de crédito, que funcionan de manera un poco diferente en términos de cómo procesan los pagos y cómo se informan. Estas son las cuentas de crédito a plazos y las cuentas de crédito rotativas. Echemos un vistazo más de cerca a cada uno.

Crédito a plazos

Imagine que obtiene un préstamo para automóvil a cinco años con 60 pagos mensuales. Cuando abre el préstamo por primera vez y realiza sus primeros pagos, su índice de utilización (o su índice de monto adeudado a monto pagado) será muy alto. Más cerca del final de los cinco años, por otro lado, su índice de utilización será mucho más bajo porque habrá realizado la mayoría de los pagos.

Un préstamo comercial a plazo tradicional es un excelente ejemplo de una cuenta de crédito a plazos. Es cerrado con términos de pago específicos, un cronograma de pago claramente definido y una fecha de finalización explícita. El índice de utilización de un contrato de crédito a plazos siempre disminuye gradualmente durante la vida del préstamo.

Otros ejemplos de cuentas de crédito a plazos incluyen préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, hipotecas y  préstamos personales .

Crédito rotativo

Las cuentas etiquetadas como crédito rotativo son probablemente las que ya asocia más estrechamente con informes crediticios o préstamos de fondos. Un ejemplo común de una cuenta de crédito renovable es una  tarjeta de crédito , que ofrece un límite de crédito fijo, pagos mensuales mínimos y cobra intereses sobre cualquier saldo que se lleve de un mes a otro.

Otro ejemplo es una línea de crédito comercial . Al igual que con una tarjeta de crédito, una línea de crédito tiene un límite de crédito fijo. El prestamista establece un cronograma de pago específico, y cuando haya pagado lo que pidió prestado en su totalidad, su crédito disponible vuelve a aumentar.

El crédito renovable ofrece a los prestatarios mucha flexibilidad para gastar dinero ahora pero pagar la compra cuando tengan el efectivo disponible. Por supuesto, esa conveniencia tiende a venir con una fuerte tarifa mensual en forma de altas tasas de interés.

Tipos de prestatarios

No todos los que abren una cuenta de crédito revolvente realmente rotan el saldo de esa cuenta. Los acreedores normalmente clasifican a los prestatarios como transactores o revolventes , dependiendo de cómo utilicen sus líneas de crédito revolventes. Esta clasificación tiene consecuencias importantes para su crédito.

Transactores

En un escenario ideal, abordaría cada relación de crédito con el objetivo de ser un agente de transacciones . Tiene un límite de crédito en su tarjeta de crédito o línea de crédito, gasta una cierta parte de ese límite y paga el saldo en su totalidad todos los meses.

El mayor beneficio de ser un agente de transacciones es que, cuando se trata de tarjetas de crédito o líneas de crédito, nunca tendrá que preocuparse por los altos pagos de intereses. Debido a que no lleva un saldo mes a mes, los cargos por intereses nunca se aplicarán. E igualmente importante, operar como agente de transacciones en sus relaciones crediticias casi garantiza un historial crediticio positivo a lo largo del tiempo.

Revólveres

Digamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000. Si gasta $5,000 hacia ese límite en un mes pero solo paga $1,000 de esa cantidad, tendrá un saldo de $4,000 en esa tarjeta.

Los prestatarios que operan como revólveres suelen tener poco o ningún margen en sus finanzas personales. Es fácil ver cómo, si sus gastos continúan superando sus pagos como en el ejemplo anterior, sus niveles de deuda podrían dispararse rápidamente.

En estos escenarios, solo se necesita un gasto inesperado o una pérdida de ingresos para convertir a un prestatario renovable en un pagador moroso .

Informe de crédito de muestra

Experian

¿Cómo funciona el crédito? Su informe de crédito cuenta su historia financiera

Ahora que puede responder "¿Cómo funciona el crédito?" y comprender los entresijos de los diferentes tipos de cuentas y prestatarios, es posible que se pregunte: "¿Por qué importa todo esto? ¿A alguien realmente le importa qué tipo de prestatario soy?

Absolutamente. Hay todo un grupo de personas, a saber, otros acreedores, que prestan atención a cómo pide prestado y cómo paga los fondos. En particular, los futuros prestamistas observarán su informe de crédito para tomar decisiones sobre si le darán esa nueva tarjeta de crédito, préstamo de automóvil, hipoteca o cualquier otra cosa que desee comprar con crédito ahora o en el futuro.

Su informe de crédito cuenta la historia de su vida financiera y brinda a estos acreedores toda la información que necesitan para decidir si le aprueban un crédito. Con el tiempo, su informe de crédito registra los altibajos de la historia de su vida financiera y cada decisión que toma relacionada con el dinero.

El papel de los burós de crédito

Pero, ¿quién exactamente está contando la historia de su vida financiera? Desafortunadamente para los prestatarios, su puntaje crediticio no es un libro de memorias. No tenemos control total sobre exactamente cómo se retrata nuestra narrativa.

En cambio, la historia financiera de cada prestatario está controlada por las oficinas de crédito , las agencias que recopilan información sobre los informes crediticios individuales y la resumen en nombre de los prestamistas.

Las tres principales agencias de informes crediticios , Experian , Equifax y TransUnion , tienen cada una su propio método patentado para recopilar información sobre los prestatarios, lo que significa que pueden recopilar información ligeramente diferente en diferentes momentos. La información que tienen depende de qué agencias también informa un acreedor. Por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito podría informar solo a Experian y no a las otras dos agencias. 

A pesar de estas pequeñas diferencias, sus informes crediticios de cada agencia se parecerán mucho. El gobierno le da derecho a una  copia gratuita de su informe de crédito de cada agencia una vez al año. Mirar su propio informe de crédito y averiguar dónde se encuentran todas sus cuentas de crédito es el primer paso para tomar el control de su historial financiero.

Un momento en el que todas estas oficinas se unen es mediante el uso de la puntuación de crédito FICO.

¿Cómo funciona el crédito? Averiguar su puntaje de crédito

Si su informe de crédito es la historia de su vida financiera, su puntaje de crédito es básicamente la versión de SparkNotes. Si está respondiendo "¿Cómo funciona el crédito?" entonces deberías entender cómo se relacionan... y cómo son diferentes.

Su puntaje de crédito reduce toda la información que se encuentra en su informe de crédito a un número de tres dígitos entre 350 y 800. El objetivo del número es brindarles a los prestamistas una vista instantánea de su solvencia como prestatario, diciéndoles si la duración de su crédito su historial, su registro de pagos y los tipos de cuentas que posee indican que es probable (o no) que realice pagos a tiempo de manera constante en el futuro.

Para calcular su puntaje crediticio de manera estandarizada, las agencias de crédito utilizan una fórmula compleja conocida como algoritmo FICO para evaluar varias partes de su historial crediticio.

El algoritmo FICO

En pocas palabras, el objetivo del algoritmo FICO es predecir la probabilidad de que un prestatario no cumpla con el pago de la deuda en los próximos 18 meses.

Cuanto más bajo sea el puntaje de crédito, más probable es estadísticamente que el prestatario incumpla. Por el contrario, los puntajes crediticios más altos indican que es menos probable que el prestatario incumpla en el mismo período de tiempo. Aunque lograr un puntaje de crédito perfecto de 850 es bastante raro, un puntaje de 670 o más generalmente se considera un buen puntaje de crédito .

Con ese objetivo en mente, echemos un vistazo más profundo a los cinco componentes ponderados por el algoritmo FICO:

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1. Historial de pagos (35%)

Cuando se trata de crédito, su historial puede ayudarlo o perjudicarlo. Su historial de pago anterior es el factor más influyente que determina su puntaje de crédito personal. Como habrás adivinado, el historial de pagos a tiempo es bueno:

Cuantas más líneas de crédito tenga con un historial de pago a tiempo, mejor será su puntaje. Pero el algoritmo tiene en cuenta más que simplemente si paga o no sus facturas. Cosas como la severidad (qué tan moroso está) y la frecuencia (cuántas veces se atrasó) ayudan a determinar exactamente cómo se verá afectado su puntaje de crédito.

Esto significa que todos los historiales de pagos atrasados ​​son malos, pero cuanto más tarde  lo sean, peor se reflejará en su puntaje. El primer nivel de morosidad que afecta su crédito es con 30 días de retraso. No es bueno, pero 60 días es peor, y 90 días es aún peor… Y así sucesivamente.

El tiempo también es un factor importante en el impacto de los pagos atrasados. Ser delincuente actualmente es peor que ser delincuente en el pasado. Si tiene un historial de pagos atrasados ​​pero está trabajando para cambiar las cosas, la buena noticia es que el impacto negativo de su historial de pagos no durará para siempre. Todos los pagos atrasados ​​caducan de su informe de crédito dentro de los siete años posteriores a la primera fecha de morosidad. [1]

2. Cantidades adeudadas (30%)

Como sugiere el nombre, esta categoría refleja la cantidad total de crédito que debe actualmente, o que tiene pendiente. Sin embargo, lo que es más importante, el monto adeudado también refleja la proporción de su deuda pendiente actual en relación con su límite de crédito. El término que usan las agencias de crédito para esto es índice de utilización de crédito .

Para comprender mejor esto, echemos un vistazo a los diferentes tipos de crédito que revisamos anteriormente. Dado que su índice de utilización en cuentas de crédito a plazos es fijo y siempre relativo a la cantidad de tiempo que ha tenido el préstamo abierto, ese índice es menos crítico para los fines del algoritmo de FICO.

La importancia real de esta proporción se aplica al crédito rotativo; nuevamente, son cosas como tarjetas de crédito y líneas de crédito en las que tiene un límite de préstamo establecido, pero puede pedir prestado y devolver fondos repetidamente dentro de ese límite.

Los prestatarios con altos niveles de utilización renovable finalmente están financiando sus estilos de vida con una deuda muy costosa, ya que mantener un saldo mensual significa pagar tasas de interés muy altas. Este alto costo, junto con el hecho de que estas personas piden prestado más de lo que pueden pagar, los convierte precisamente en los objetivos del algoritmo FICO. Estadísticamente hablando, es mucho más probable que estas personas no cumplan con un pago.

Lamentablemente, lo que sucede inevitablemente en muchos de estos escenarios es que el prestatario enfrenta algún gasto inesperado o una pérdida inesperada de ingresos (una reparación de automóvil, un gasto médico, una discapacidad temporal) y no puede pagar el saldo de su crédito. Lo siguiente que saben es que se han convertido en un prestatario moroso.

Para mantenerse dentro de los límites de préstamo seguros y mantener su puntaje crediticio al alza, intente mantenerse dentro de la recomendación de FICO de una tasa de utilización del 30 % o menos. Esto significa que si el límite de su tarjeta de crédito es de $10,000, nunca debe cargar más de $3,000 a la vez antes de pagar el saldo.

3. Duración del Historial de Crédito (15%)

Cuando saca su primera tarjeta de crédito, préstamo para automóvil o préstamo para estudiantes, FICO y las agencias de crédito están esperando para ver qué tipo de prestatario será. ¿Hará sus pagos a tiempo? ¿Presupuestará y planificará con anticipación los próximos pagos?

Al principio, FICO no tiene esas respuestas, por lo que su algoritmo no tiene mucho para continuar.

Desde una perspectiva estadística, cuantos más puntos de datos tenga FICO (meses y años de pagos realizados o no a tiempo), más seguro puede estar el algoritmo sobre su predicción general de su comportamiento futuro. Entonces, si solo tiene seis meses de historial crediticio, el algoritmo no tiene mucho con lo que trabajar en términos de datos.

Esta categoría puede afectar severamente a los nuevos prestatarios, quienes a menudo tendrán un puntaje crediticio más bajo durante uno o dos años después de abrir su primera cuenta. La buena noticia es que, al menos en esta categoría, su puntaje de crédito seguirá aumentando cuanto más tiempo esté en la lista de prestatarios.

4. Nuevo Crédito/Consultas de Crédito (10%)

Cada vez que envíe una solicitud para una nueva cuenta de crédito, ya sea para abrir una nueva tarjeta de crédito, alquilar un apartamento, comprar un automóvil o solicitar un préstamo personal, lo más probable es que el prestamista obtenga su informe de crédito con al menos una , si no múltiples burós de crédito.

Las cuentas nuevas siempre están precedidas por consultas de crédito estrictas , y le dicen al algoritmo de FICO que probablemente pronto pedirá más dinero prestado. Estas consultas de crédito tendrán un impacto negativo (aunque temporal) en su puntaje de crédito, reduciéndolo por algunos puntos. Sin embargo, existen reglas especiales de comparación de tasas para hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles para reducir el impacto de las consultas de crédito.

Y en todo caso, el tiempo atenúa el impacto de las consultas de crédito. Después de un mes, tres meses, seis meses y un año de historial de pago positivo en esa cuenta, el impacto negativo en su puntaje de esa nueva cuenta seguirá disminuyendo. Desaparecen por completo de su informe de crédito en dos años. [2]

Es importante saber que verificar su propio puntaje crediticio no afectará negativamente su puntaje. Puede consultar su puntuación y su informe de crédito tantas veces como desee, sin que ello afecte a su solvencia. Además de eso, muchos prestamistas ahora realizan una extracción de crédito suave, que brinda un resumen de su puntaje sin afectarlo.

5. Mezcla de crédito (10%)

Es posible que se sorprenda al saber que la probabilidad estadística de un prestatario de realizar pagos a tiempo puede variar ampliamente según el tipo de cuenta.

En general, es mucho más probable que los prestatarios se atrasen en el pago de una tarjeta de crédito que en el pago de una hipoteca o un automóvil. Después de todo, si no hace algunos pagos del automóvil, ¡el prestamista puede quitarle el automóvil! Y lo mismo puede decirse de su hogar. Pero si se atrasa o no paga la factura de su tarjeta de crédito, hay menos consecuencias directas o inmediatas, por lo que es más probable que estas cuentas no aseguradas enfrenten a los morosos.

Recuerde, el objetivo del algoritmo FICO es predecir su comportamiento futuro de endeudamiento y pago no solo para un determinado tipo de cuentas de crédito, sino para todos los tipos de crédito posibles. Para hacer esta predicción con la mayor precisión posible, el algoritmo necesita ver cómo ha manejado los préstamos bajo cualquier cantidad de circunstancias.

Por esta razón, la parte de combinación de crédito del algoritmo mide si tiene representada una combinación variada de tipos de cuentas de crédito. Cuanta más variedad se muestre, mejor te irá en esta categoría.

Ahora que hemos revisado los cinco factores a los que el algoritmo FICO, las agencias de crédito y, en última instancia, los prestamistas potenciales están prestando atención en su historia crediticia, ¿qué puede hacer para asegurarse de que se cuente la mejor versión posible de su historia?

Echemos un vistazo a algunas formas en que puede recuperar el control de su propia narrativa financiera.

Tome posesión de su crédito al corregir errores en su historial crediticio

Pocos consumidores se dan cuenta de que pueden ser una de cada cinco personas con información falsa en sus informes de crédito, y aún menos toman medidas para hacer algo al respecto. [3]

Estos podrían ser errores bastante inocuos, como un error en su  dirección o en la ortografía de su nombre. O bien, pueden ser errores graves, como un error en la cantidad que debe o una cuenta erróneamente registrada como morosa.

Como consumidor, si una o más de las agencias de informes crediticios se han equivocado en su historia, usted tiene la responsabilidad de darse cuenta del error y corregirlo. Esto significa, ante todo, que debe obtener y revisar su informe de crédito con regularidad, al menos una vez al año, si no con mayor frecuencia, de las tres principales agencias de informes: Experian, Equifax y TransUnion.

Si encuentra errores en cualquiera de sus informes crediticios, es importante que tome las medidas necesarias para solucionarlo comunicándose con la agencia de informes por escrito. El proceso de corregir su informe de crédito es bastante sencillo. Puede comenzar comunicándose con el acreedor original o utilizando el proceso de disputa de la agencia. El acreedor o la agencia están legalmente obligados a abordar sus inquietudes. Todo el proceso de disputa toma alrededor de 30 a 45 días. [4]

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transunion

Cómo mejorar y construir su crédito

Más allá de saber lo que dice su informe de crédito y resolver cualquier error, ¿qué puede hacer para eliminar el miedo del proceso de crédito y hacer que su crédito trabaje para usted?

Repasemos seis grandes pasos que puede tomar en cada etapa del juego:

1. Comience temprano

Nos damos cuenta de que para muchos de nuestros lectores, puede ser demasiado tarde para hacer uso de esta primera recomendación, ¡pero vale la pena transmitirla a sus hijos u otros jóvenes que conozca!

Ahora sabe que el 15 % de su puntaje crediticio de consumo se basa en la duración del historial crediticio, por lo que vale la pena comenzar temprano para desarrollar un historial de pago positivo. Cualquier persona mayor de 18 años puede solicitar una tarjeta de crédito, aunque las opciones pueden ser más limitadas al principio. Vale la pena que un joven obtenga una tarjeta de crédito inicial tan pronto como sea mayor de edad, incluso si está firmada conjuntamente por sus padres.

Por supuesto, es importante que los adultos jóvenes tengan una buena educación financiera antes de comenzar a usar el crédito. Anime a los adultos jóvenes en su vida no solo a usar el crédito, sino también a seguir prácticas sólidas para el uso y pago.

2. Apunta a ser un Transactor

Cuando se trata de cuentas renovables como tarjetas de crédito y líneas de crédito, durante el mayor tiempo posible, siempre debe aspirar a ser un agente de transacciones .

Como aprendió, los agentes de transacciones son prestatarios que usan cosas como tarjetas de crédito por conveniencia o beneficios (como recompensas de tarjetas de crédito ), pero que pagan su saldo en su totalidad cada mes. Si bien es posible que esta meta no siempre sea posible a medida que crecen sus necesidades personales, comenzar este hábito como norma desde el comienzo de su vida crediticia lo ayudará a evitar que se le exceda la cabeza en el futuro.

3. No te excedas

No se puede negar que cuando se usa de manera responsable, el crédito es una herramienta valiosa. Sin embargo, el problema que surge con demasiada frecuencia es que los consumidores caen en la pendiente resbaladiza de usar el crédito para vivir más allá de sus posibilidades.

Si bien es inteligente mantener una combinación de cuentas de crédito en una etapa temprana de su vida para establecer un historial crediticio sólido, no confunda la capacidad de acceder al crédito con la capacidad de permitirse un determinado estilo de vida. Si vive de cheque en cheque, solo hace pagos mínimos y continuamente abre más y más líneas de crédito renovable, es muy fácil que una decisión aparentemente inofensiva a la vez se convierta en una crisis de crédito personal.

Evite excederse financieramente elaborando un presupuesto y ajustándose a él, comenzando con la cantidad exacta de su crédito que realmente usará. Como regla general, siga la recomendación citada con frecuencia del 30% de utilización: eso significa nunca cargar más del 30% de su límite de crédito total sin pagar el saldo.

Crea algo de margen en tus finanzas manteniendo un colchón de efectivo, idealmente de 3 a 6 meses de gastos de manutención si puedes. Si actualmente está endeudado pero está cambiando las cosas, comience por pagar la deuda más cara (es decir, tarjetas de crédito o líneas de crédito con las tasas de interés más altas) para salir de ese agujero de crédito rotatorio.

4. Busca Variedad

Si va más allá en su búsqueda de un puntaje de crédito de primer nivel, puede tomar medidas proactivas asegurándose de tener una variedad de cuentas de crédito. Recuerde, su combinación de créditos representa el 10% de su puntaje crediticio total, por lo que esta es un área en la que, si actúa con prudencia, podría obtener algunos puntos de bonificación.

Además de una tarjeta de crédito o dos que paga con regularidad, asegúrese de tener también algunas cuentas de crédito a plazos. Por ejemplo, considere obtener un pequeño préstamo personal con una tasa de interés baja para mostrarle a las agencias que es capaz de pagar el préstamo a tiempo.

Lo mismo se aplica a las propiedades de alquiler y arrendamiento, siempre que la empresa a la que arriende esté informando su historial de pago positivo a las agencias de crédito. Muchos administradores de propiedades, empresas de servicios públicos y otras empresas en esta categoría de crédito solo informan información negativa a las agencias, por lo que vale la pena consultar con cualquier nuevo acreedor para conocer sus políticas.

5. Siempre, siempre paga a tiempo

Debería ser obvio ahora que no hay nada más crucial para mantener un puntaje crediticio sólido que pagar sus facturas a tiempo, siempre.

Al final del día, esto es todo lo que FICO, las agencias de crédito y los prestamistas están monitoreando, ya sea que haya realizado o no pagos a tiempo en el pasado y si es probable que continúe haciéndolo en el futuro. .

Si ha tenido problemas para realizar pagos a tiempo en el pasado, es hora de volver a evaluar su flujo de efectivo y estilo de vida para determinar si está gastando más allá de sus posibilidades. Cualquier cosa que se deba hacer para que pueda controlar sus pagos mensuales es, en última instancia, una inversión en su futuro financiero a largo plazo. 

6. Organízate

Para algunas personas, los pagos atrasados ​​o incluso las cuentas morosas ocasionales son producto, no de un gasto excesivo, sino de la falta de organización y seguimiento de sus cuentas pendientes.

Pero realmente no hay nada más desafortunado (o más fácil de resolver) que dejar que las facturas impagas afecten negativamente su puntaje crediticio cuando el dinero para pagarlas está disponible en el banco...

¡Solo tienes que organizarte! Si es propenso a dejar montones de correo sin abrir en el mostrador, olvidarse de las cuentas de crédito recién abiertas o no cambiar su dirección con la oficina de correos cuando se muda, es posible que esté atrasado en los pagos sin siquiera darse cuenta.

Para resolver esto, cree un sistema simple y repetible para pagar sus facturas. ¿Cuándo abrirás tu correo? ¿Cuándo te sentarás a escribir cheques o hacer pagos en línea? ¿Te ayudaría crear una tabla simple de seguimiento de cuándo vencen los pagos o inscribirte en las funciones de pago automático de facturas donde estén disponibles? ¿Ha agregado fechas de vencimiento para todas sus facturas a su calendario familiar?

Estos pasos pueden sonar demasiado simples, pero se sorprendería de cuántas personas encuentran que sus puntajes de crédito se ven afectados debido a pequeños descuidos.

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Acérquese a las empresas de reparación de crédito con precaución 

Todo lo que necesita es una búsqueda rápida en línea para encontrar cientos de artículos, tutoriales e incluso empresas que afirman que le enseñarán a hackear su puntaje de crédito o prometen una solución rápida para reparar su crédito personal.

Estos expertos pueden tener buenas intenciones, pero la desafortunada realidad es que no existe una solución rápida para el crédito personal. No puede chasquear los dedos y deshacer su historia crediticia.

Y además, si lo piensa, una solución rápida y temporal a su historial crediticio solo puede perjudicarlo al final. Los prestamistas crearon el sistema de calificación e informes crediticios no solo para proteger sus propios intereses, sino para evitar que los prestatarios tomen malas decisiones financieras. Al encontrar una manera de aplicar ingeniería inversa al sistema solo para obtener aún más crédito, los prestatarios casi garantizan que se hundirán en un agujero crediticio aún más profundo.

Tenga cuidado con las compañías de tarjetas de crédito que afirman ayudarlo a aumentar su crédito en solo unos días, a cambio de una tarifa. Estas compañías legalmente no pueden disputar información negativa pero veraz en su informe de crédito. Y los errores son algo que puedes disputar por tu cuenta de forma gratuita.

Dicho esto, los asesores de crédito pueden ser de ayuda para los dueños de negocios que están muy endeudados. Busque un asesor crediticio certificado a través del fiscal general o la agencia de protección al consumidor de su estado. Los asesores de crédito pueden trabajar con usted en un plan de manejo de deudas para ayudarlo a pagar sus préstamos.

¿Qué es el crédito empresarial?

Su puntaje de crédito personal es el principal factor determinante de su capacidad para calificar para financiamiento y las tasas que los acreedores le otorgan. Sin embargo, no es toda la historia. Una vez que lanza su negocio, su empresa también comienza a construir un historial crediticio.

Cada vez que solicite financiamiento comercial a nombre de su negocio, la información sobre esa cuenta y el historial de pago de su negocio aparecerán en el informe de crédito comercial de su empresa. Su informe de crédito comercial también incluirá información sobre sus proveedores y crédito comercial.

Experian, Equifax y Dun & Bradstreet son las tres principales agencias de crédito empresarial. A diferencia del puntaje de crédito personal de FICO, no existe un puntaje de crédito empresarial universal. Cada agencia utiliza un modelo de puntuación ligeramente diferente. Pero la mejor manera de mejorar su puntaje de crédito comercial es asegurarse de que su empresa maneje sus responsabilidades financieras de manera oportuna.

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Comprender cómo funciona el crédito es la clave para mejorarlo

La próxima vez que alguien le pregunte, “¿Cómo funciona el crédito?”, esperamos que esta guía le sirva como un recurso valioso para ayudarlo a explicar el impacto de su crédito de una manera que tenga sentido.

Pero lo que es más importante, esperamos que lo ayude a tomar decisiones acertadas sobre cómo avanzar con su crédito y a ser más consciente de la forma en que se cuenta su historia financiera.

Sin embargo, antes de que pueda trabajar para mejorar su crédito, necesita saber cuál es su posición en este momento. La herramienta gratuita de monitoreo de crédito de Fundera le permite verificar sus puntajes de crédito personales y comerciales en un solo lugar. De esa manera, obtiene una imagen completa de su historia financiera y puede trabajar para llevar su crédito al mejor lugar posible.