Préstamos: 5 reglas para elegir en Ecuador y el resto del mundo

LAS 3 COSAS QUE HAY QUE SABER

Aval: permite obtener un préstamo más fácilmente

Gastos accesorios: gastos de gestión incluidos en la TAE

Qué elegir: compara las ofertas para encontrar la que tiene la TAE más baja

Préstamos personales: obtenga hasta 75.000 libras esterlinas

Calcule su cuota

La gama de préstamos por factura o factoring que ofrecen los bancos y las entidades financieras es cada vez más amplia: pero ¿cómo elegir el mejor préstamo personal entre las distintas ofertas y dónde es mejor solicitarlo? Para evaluar qué préstamo es el más conveniente y adecuado para tus necesidades, sigue estas 5 sencillas reglas.

 

Resumen

Compruebe el TAN

Preste atención a los costes adicionales

Compruebe el coste del seguro

Remitir a un avalista

Alargar la duración para reducir la cuota

1 Comprueba el TAN: elige el mejor y consigue una cuota más baja.

Si quiere obtener un préstamo ventajoso y reducir al máximo el coste de su préstamo bancario, considere el TAN. El TAN, tasa anual equivalente, es el tipo de interés que utilizan los bancos para fijar el importe de las cuotas que tendrás que devolver cada mes: cuanto más bajo sea el TAN, más barata será la cuota del préstamo.

Para elegir el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades, evalúe el TAN más conveniente, pero no olvide comparar las ofertas calculando también los costes accesorios para saber dónde le conviene solicitar un préstamo, es decir, con qué entidad de crédito.

Los costes de los gastos auxiliares no están incluidos en el TAN, sino que se indican en la TAE, por lo que hay que comprobar este valor con atención.

2 Preste atención a los costes auxiliares: suelen ser caros.

Las compañías financieras suelen incluir en el coste del préstamo lo que se conoce como costes incidentales, es decir, costes que no están estrictamente relacionados con el pago del principal o de los intereses.

Los gastos accesorios son costes relacionados con los servicios necesarios para gestionar su préstamo. Los principales son:

Gastos de investigación

Gastos de cobro y gestión de cuotas

Impuesto sobre actos jurídicos documentados/impuesto de reposición sobre el contrato

Gastos de cierre

El coste de las comunicaciones periódicas individuales

El coste de cualquier seguro

Por lo tanto, para evaluar una propuesta de préstamo y calcular correctamente la cuota del mismo, es necesario examinar detenidamente tanto el TAN (Tipo Anual Equivalente) como los costes accesorios. Para una comparación precisa entre varias ofertas, utilice la TAE, la Tasa Anual Equivalente. La TAE, compuesta por el VAN y los costes accesorios, resume el coste real de un préstamo en términos porcentuales y permite comprender inmediatamente la conveniencia de la financiación.

PARA SABER

¿En qué medida afecta la TAE al coste total de la financiación?

Si contratas un préstamo de 10.000 euros con un TAN fijo del 6,39% y una TAE del 6,58%, la cuota será

El reembolso será de 195,20 euros al mes durante 5 años, por un total de 11.712 euros. Para un préstamo del mismo

Para un préstamo del mismo importe y duración con un TAN del 8,72% y una TAE del 9,66%, la cuota mensual será de 206,23 euros y el total a pagar por el cliente de 12.526 euros. Un préstamo con un TAN más bajo, por ejemplo del 7,50%, pero con una TAE más alta, por ejemplo del 10,13%, aumentará la cuota mensual a 207,39 euros y el total a pagar por el cliente a 12.650 euros, casi 1.000 euros más que la primera solución y 124 euros más que la segunda, a pesar de tener un TAN más bajo que esta última.

3 Comprueba el coste del seguro: no siempre es obligatorio.

Recuerde siempre comprobar si la cobertura del seguro está disponible cuando firme el contrato. Dependiendo del tipo de compañía financiera, las pólizas de seguro se ofrecen de diferentes maneras: la suscripción puede ser obligatoria u opcional. La cobertura del seguro es un coste que indudablemente afecta al valor de la cuota, pero le recomendamos que considere el seguro como una oportunidad para devolver las cuotas con tranquilidad.

El seguro sirve para protegerle del riesgo de insolvencia, permitiéndole mantener el compromiso financiero adquirido aunque se produzcan acontecimientos negativos (enfermedad grave, lesión permanente, muerte y/o desempleo repentino). Gracias a la cobertura del seguro, la empresa se hace cargo de los reembolsos en caso de que usted no pueda devolver el importe prestado.

El seguro sobre el préstamo es obligatorio cuando se trata de un préstamo con cesión de una quinta parte; en los demás casos suele ser opcional, aunque el banco o la empresa financiera puede exigirlo como requisito previo a la concesión del préstamo bancario incluso cuando se requieren cantidades muy elevadas o cuando el prestatario es considerado un sujeto de "riesgo" (ha sido mal pagador o no tiene ingresos mensuales fijos).

4 Informe a su avalista: su solicitud tiene más posibilidades de ser aceptada.

Además de su capacidad de reembolso, hay otro factor que aumenta sus posibilidades de que se acepte su solicitud: la presencia de un avalista. El avalista pone su firma en el contrato de préstamo como garante. La responsabilidad del avalista es garantizar el pago regular de las cuotas en caso de que usted no pueda cumplir con sus compromisos financieros.

Los bancos y las instituciones financieras son cada vez más cuidadosos a la hora de limitar el riesgo de impago por parte del solicitante. El avalista representa una garantía adicional para el banco que, de este modo, asegura el reembolso de las cuotas en la forma y el plazo establecidos en el contrato de préstamo.

La presencia de un avalista no siempre es un requisito necesario para la concesión de un préstamo, sino una condición que ayuda a convertirse en un cliente ideal.

5 Alargar la duración para reducir la cuota: obtendrá el préstamo más fácilmente.

Cuando solicite un préstamo bancario, intente repartir el peso de las cuotas en varios años: así obtendrá un valor de cuota más conveniente y aumentará la posibilidad de que su solicitud sea aceptada.

Tenga en cuenta que, para los bancos y las instituciones financieras, una de las condiciones fundamentales para la concesión de un préstamo es la capacidad de respaldar el compromiso económico adquirido. La compañía financiera evalúa su capacidad de reembolso examinando la relación entre las cuotas y los ingresos y comprobando que no supere el 30% de sus ingresos totales.

Un préstamo de 10.000 euros con un VAN del 6,39% y una TAE del 6,58% durante 5 años da una cuota mensual de 195,20 euros para un total de 11.712 euros adeudados por el cliente; al ampliar la duración a 7 años, con las mismas condiciones, la cuota baja a 148 euros, aunque el total adeudado sube a 12.432 euros. Por tanto, a la hora de elegir la duración, es importante tener en cuenta los ingresos mensuales y elegir la solución más adecuada y, sobre todo, sostenible en el tiempo.